英国新闻：英国《经济学人》：中国引领全球数字金融浪潮

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公元1300年左右，威尼斯商人马可波罗向欧洲人介绍了中国发生的货币奇迹。 皇帝说“命令树皮变成像纸一样的东西，在国内像钱一样流通”。 在中国发明纸币几百年后，在西方也最终使用了纸币。 但是，最近在中国旅行的外国游客回国后开始热烈讨论货币的下一个大变化。 纸币完全消失，取而代之的是手机画面上的像素。

1月9日，在奥地利维纳，咖啡店的员工扫描顾客的支付宝( Alipay )支付了二维码。 (图源:新华社)数字金融的迅速发展中国最大的金融科技企业蚂蚁集团将在香港和上海上市，这显示了中国在数字货币方面的卓越地位。 用筹款额来衡量，这可能是史上最大规模的ipo (首次公开募捐)。 规模比沙特阿美公司去年的ipo好。 一旦上市，蚂蚁集团(其前身成立于2004年)的价值可能与1799年发生的世界知名银行摩根没有太大区别。 虽然蚂蚁集团的崛起让白宫鹰派感到担忧，但它吸引了全世界的投资者。 预示着金融系统将发生更大的变化。 不仅在中国，在世界上也不例外。 多年来，摩根大通CEO杰米戴蒙和其他一些人对蚂蚁集团的行为保持警惕和钦佩。 蚂蚁集团从电子商务企业阿里巴巴集团剥离，拥有10亿多客户，其中大部分是中国，其支付互联网去年的交易额达到了16兆美元，连接了8000万店。 除了提供支付服务外，蚂蚁集团还可以向顾客借款、从6000种投资产品中选择、购买医疗保险。 这相当于主街银行、华尔街证券公司、波士顿资产管理企业、康涅狄格州保险企业在硅谷设计，压缩成了大部分人采用的应用程序。 其他中国企业，特别是有微信的腾讯企业，还有金融科技部门。 中国不是孤例。 新型冠状病毒大爆发在其他地区也产生了同样的结果。 随着世界电子商务和远程办公室的迅速发展，数字支付掀起了热潮，美国文摩企业的数字支付业务比去年增加了52%，拉丁美洲金融科技企业梅尔卡多帕戈企业的数字支付业务比去年增加了142% 巴黎农贸市场和披萨店、新加坡街头小贩都可以升级自己的系统，不用面对面接触和现金就可以马上收到货款。 投资者闻到了零售业经历过的结构性变化的气息。 以前传来的银行现在只占世界银行领域和支付领域股票市场价值的72%，低于去年的96%。 商业效率的大幅度提高如果数字金融的迅速发展很普遍，其背后的商业模式就不是这样。 在拉丁美洲，数字银行和电商的先驱，例如努库银行和“自由市场”的网站备受瞩目，后者是梅尔卡多帕戈企业的全部。 在东南亚，两个汽车服务企业格拉普出租车企业和劫持企业成为具备金融功能的“超级应用”。 在瑞典，金融科技企业现在是使用大部分贷款的提供者。 在美国，威士(世界上最有价值的金融企业)等信用卡企业和贝宝(价值方面排名第6位)等数字金融巨头在合作的同时进行竞争。 受到金融业1.5万亿美元的世界利益的诱惑，苹果和字母等大型科学技术人员也在飞跃性地尝试。 前途令人兴奋。 在最好的情况下，金融科学技术可以大幅度提高效率。 如果世界上市银行把支出削减三分之一，节约的钱就能给地球上所有人带来每年80美元。 支付业务得到的蚂蚁集团利润微乎其微，而且只需几分钟就可以发放贷款。 在机场被兑换店骗的日子一去不复返了。 像英国的“智能转账”企业和中国空中云汇企业这样的公司可以提供更便宜、更迅速的货币兑换服务。 数字化也有望扩大金融展望范围。 降低了与客户接触的难度，数据使贷款保证业务更准确。 美国斯威亚企业和脱衣舞企业等帮助中小企业走向数字经济。 在印度和非洲，数字金融不再受到狡猾的放贷者和老银行的压制。 通过创造自己的数字货币，各国政府也许可以绕过通常的银行系统和税收，只要按下按钮就能让人们吸收存款和支付。 相比之下，美国今年发表经济刺激政策的过程太冗长了。 安全风险不容忽视，但金融科学技术也带来了两个风险。 首先，这可能会破坏金融系统的稳定。 金融科技企业涌向这个领域利润最高的行业，微薄的利润和风险大部分留给以前借贷的放贷机构。 在中国，98%的通过蚂蚁集团发放的贷款最终被记录在银行账上，银行为此向蚂蚁集团支付费用。 预计蚂蚁集团最终将获得中国银行领域的1/10以上的利润。 富裕国家行动缓慢的放贷机构被低利率、旧新闻技术系统和高额的合规价格压垮了。 他们被破坏后，银行依然发挥着重要的经济功能，因此包括拥有存款和把短期债务变成向别人提供的长时间贷款等。 第二个风险是金融科技“平台”企业可能会从个人手中夺走越来越多的权力。 网络效应对金融科技模式至关重要。 一个平台的顾客越多越有用，越有可能吸引别人。 所以这个领域容易走向垄断。 随着金融技术给平台带来越来越多的数据，监视、操作和黑客的可能性会增加。 声誉不好的脸谱企业去年推出数字货币天平货币时，引起了全球的强烈抵制。 现在金融科技热潮盛行，各国政府应用全面的观点来看待银行和金融科技企业面临的金融风险。 有些地区的监管者明智地停止了金融科技企业的贷款证券化业务。 因为这项业务可能会引起次贷危机。 政府还必须降低阻碍公司进入市场的壁垒，促进竞争。 新加坡和印度有便宜开放的银行间支付系统，美国可以参考。 欧洲银行的领域很灵活，客户很容易交换账户。 最后，当金融科学技术崛起时，我们必须保护人们的隐私，避免受到大企业的侵害。 只要金融科技变得更安全、更开放、更尊重个人权利，中国领先的货币创新就会再次使世界变得更好。
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m.ckxx/Caijing/p/247842